貯金400万円は少ない？年代別の平均貯蓄額やお金を貯めるコツを解説

「貯金400万円貯めたけど、もっと貯めたほうがいい？」
「400万円貯金する方法が知りたい」
そんな疑問や悩みを抱えている方も多いでしょう。

貯金が多いか少ないかを把握するためには、平均貯金額を参考にするのがおすすめです。

本記事では、「年代別の平均貯金額」「お金を貯めるコツ」について詳しく解説していきます。ぜひ貯金額を増やす参考にしてください。      

---

なお、Moneyforce(マネーフォース)が展開する「Moneyforce家計診断」では、貯金400万円を目指すことを目標とした家計相談を、「無料で何度でも」ご相談いただけます。

相談できる内容は、「今のお金の悩み」〜「将来の不安」の事までさまざま。例えば、以下のようなお悩みを「どこに相談すれば分からない。」などあれば、お気軽にご相談いただけます。

• 「400万円貯金したいけどやりくりが上手く行かない…」
• 「どうすれば浪費を抑えられるか分からない…」
• 「誰かの後押しがあれば貯金が上手くいきそう…」

また、「Moneyforce家計診断」をご利用いただいた方には、期間限定で「ライフプランづくりの教科書」を無料配布しています。この機会にぜひご利用ください。

貯金400万は少ない？みんなどれくらい？年代別のリアルな平均貯金額

結論からお伝えすると、貯金400万円が少ないかどうかは断言できないでしょう。その理由は、家族状況や収入・支出額、ライフスタイルによって異なるからです。ただし、同世代の人や、自分と似ている家族構成の人の貯金額と比較すれば、自分の貯金額が平均よりも上回っているのか下回っているかの判断材料になるでしょう。ここでは、金融広報中央委員会の調査データをもとに、貯金額の平均と中央値を年代別に分けて詳しく解説します。

• 20代貯金額の平均と中央値
• 30代貯金額の平均と中央値
• 40代貯金額の平均と中央値
• 50代貯金額の平均と中央値

なお、貯金額の平均値とは、すべての貯金額の合計をデータの個数の数で割った値のことで極端に大きい値や小さい値の影響を受けやすいです。一方、中央値とはデータを小さい順、または大きい順に並べたときに中央に位置する値のことを指しています。極端に大きい・小さい値の影響を受けにくく、データの中心的な傾向を示すのに適しています。現実的な数字を把握するためにも、平均値だけでなく中央値も合わせて参考にしてみてください。

なお、これから紹介する各年代別の貯金額の平均値と中央値は以下のデータを参考にしています。

参照：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和5年）」4 金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）、金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］ （令和5年）」4 金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）

20代貯金額の平均と中央値

20代の単身世帯の貯金額の平均は121万円、中央値は9万円です。一方、20代の二人以上世帯の貯金額の平均は249万円、中央値は30万円でした。

なお、貯金額100万円未満の人がもっとも多く、単身世帯で23.0％、二人以上の世帯では21.6％となっています。また、貯金額400万～500万円の世帯は、単身世帯は2.6％、二人以上の世帯では4.7％と少ないことがわかります。

貯金額	単身世帯（％）	二人以上世帯（％）
100万円未満	23.0	21.6
100万円～200万円未満	10.9	9.9
200万円～300万円未満	5.3	8.2
300万円～400万円未満	4.9	4.7
400万円～500万円未満	2.6	4.7
500万円～700万円未満	4.0	4.1
700万円～1,000万円未満	2.2	2.3
1,000万円～1,500万円未満	1.6	1.2
1,500万円～2,000万円未満	0.0	0.0
2,000万円～3,000万円未満	0.0	2.3
3,000万円以上	0.0	0.6

30代貯金額の平均と中央値

30代の単身世帯の貯金額の平均は594万円、中央値は100万円という結果でした。一方、二人世帯の場合は、平均の貯金額は601万円、中央値は150万円でした。

30代は、20代よりも貯金額が大幅に増えており、なかには貯金額3,000万円以上の方もいます。

貯金額	単身世帯（％）	二人以上世帯（％）
100万円未満	14.5	12.3
100万円～200万円未満	6.2	9.9
200万円～300万円未満	7.4	7.6
300万円～400万円未満	6.2	5.6
400万円～500万円未満	4.0	4.5
500万円～700万円未満	5.6	6.6
700万円～1,000万円未満	3.4	5.2
1,000万円～1,500万円未満	7.4	6.3
1,500万円～2,000万円未満	1.9	2.2
2,000万円～3,000万円未満	3.1	2.6
3,000万円以上	4.0	4.0

40代貯金額の平均と中央値

40代の単身世帯の貯金額の平均は559万円、中央値は47万円という結果でした。一方、二人世帯の場合は、平均の貯金額は889万円、中央値は220万円でした。

40代は、単身世帯と二人以上世帯の貯金額に大きな差が生じていることから、二人以上世帯は貯蓄への意識が高いということがうかがえます。

貯金額	単身世帯（％）	二人以上世帯（％）
100万円未満	11.1	9.6
100万円～200万円未満	5.2	8.9
200万円～300万円未満	4.0	4.9
300万円～400万円未満	3.7	5.7
400万円～500万円未満	2.5	3.8
500万円～700万円未満	4.6	7.4
700万円～1,000万円未満	7.7	5.6
1,000万円～1,500万円未満	6.2	7.4
1,500万円～2,000万円未満	2.2	3.5
2,000万円～3,000万円未満	4.3	5.3
3,000万円以上	4.3	6.5

50代貯金額の平均と中央値

50代の単身世帯の貯金額の平均は1,391万円、中央値は80万円という結果でした。一方、二人世帯の場合は、平均の貯金額は1,147万円、中央値は300万円でした。

以下の表を見ても分かる通り、50代の単身世帯の貯金額は100万円未満が11.2％ともっとも多い一方、3,000万円以上貯金している世帯は9.3％となっています。二人以上世帯については、貯金額3,000万円以上が11.2％ともっとも多く、次いで貯金額100万円未満が9.1％という結果でした。

貯金額	単身世帯（％）	二人以上世帯（％）
100万円未満	11.2	9.1
100万円～200万円未満	5.2	6.4
200万円～300万円未満	2.7	3.8
300万円～400万円未満	3.6	3.9
400万円～500万円未満	3.8	3.8
500万円～700万円未満	4.6	5.6
700万円～1,000万円未満	5.5	5.5
1,000万円～1,500万円未満	4.9	8.9
1,500万円～2,000万円未満	4.1	4.2
2,000万円～3,000万円未満	4.4	5.4
3,000万円以上	9.3	11.2

400万円貯めるのにかかる期間

400万円を貯めるのにかかる期間は、貯金のペースや収入、支出の状況によって大きく異なります。貯金400万円達成するまでには、どのくらいの期間がかかるかをシュミレーションしてみましょう。

【毎月の貯金額別の期間】

毎月の貯金額	貯金400万円達成までの期間
1万円	約33年4ヶ月
3万円	約11年1ヶ月
5万円	約6年8ヶ月
7万円	約4年10ヶ月
10万円	約3年4ヶ月
20万円	約1年8ヶ月
30万円	約1年2ヶ月

上記の表は、ボーナスや臨時収入などを計算に入れずに、毎月一定額を貯金した場合を想定しています。

例えば、1年で400万円貯めようとすると、毎月30万円以上を貯金に回す必要があるため、高い収入がないと達成するのは厳しいといえるでしょう。

一方、毎月5万円ずつの貯金であれば、期間がかかるものの、工夫次第では達成できるかもしれません。いずれにしても、貯金400万円を達成するには日々の節約や貯金を増やす工夫が必要といえます。

貯金400万円を超えるための4つの重要なポイント

先ほども述べた通り、貯金400万円を実現するためには、日々の節約や工夫が重要です。以下では、貯金400万円を超えるための4つの重要なポイントを紹介しますのでぜひ参考にしてみてください。

貯金400万円を超えるための4つの重要なポイント

1. 固定費を見直す
2. 先取り貯金をする
3. 口座を使い分ける
4. ボーナスや残業代・臨時収入はないものと捉える

①固定費を見直す

支出を減らし、毎月一定額を貯金に回すためには、まずは固定費を見直してみるのがおすすめです。固定費とは、毎月発生する費用のことを指します。主な固定費には、以下のものが挙げられるでしょう。

• 住居費
• 水道光熱費の基本料金
• 通信費（スマホ代や光回線などのインターネット代）
• 保険料
• サブスクリプション
• 教育費（授業料や習いごとの月謝など）

例えば、スマホの料金プランや保険などは、契約時のままで見直ししたことがないという方も多いでしょう。また、動画コンテンツなどのサブスクリプションも、退会せずにそのままになっているというケースも少なくありません。

自分の利用状況に合わせてプランを見直ししたり、不要なサブスクリプションやオプションを廃止したりするなど、支出を減らせる項目が見つかる可能性があります。

さらに、固定費の節約効果は一時的ではなく持続します。固定費を1万円節約できれば、1年で12万円、5年で60万円の貯金につながります。貯金が苦手な方、貯金400万円達成するために何からすればいいのかわからないという方でもお金を貯められるようになるでしょう。

②先取り貯金をする

ついつい使い過ぎてしまい貯金に回せるお金が残らないという方は、先取り貯金がおすすめです。先取り貯金は、給与など収入を得たタイミングで一定の金額を貯金する方法のことで、貯金に回した残りのお金で生活をやりくりします。貯金を優先して行うため、貯金に回すお金が残らないという方でも、毎月一定額を貯金できるようになるでしょう。

なお先取り貯金は、銀行のサービスを活用すると便利です。例えば、毎月一定額を自動で貯金用の口座へ移してくれる銀行の自動積立サービスを利用すれば、自分で口座に振り込みする手間がありません。さらに定期預金なら、原則満期を迎えるまで引き出せないため、ついお金を引き出してしまうということも防げるでしょう。

③口座を使い分ける

400万円貯金する際は、複数の口座を用途・目的に合わせて使い分けるのがおすすめです。日々使えるお金と手をつけてはいけないお金を線引きすることで、貯金に対する意識を高められるでしょう。

口座を使い分ける際は、以下の4つの用途・目的別に分類するといいでしょう。

• 生活費用
• 貯金用
• 投資用
• 生活防衛費用（緊急時の備え）

生活費用の口座は、日常生活に必要な費用を管理する口座です。給与など毎月の収入、住居費や光熱費など、毎月の生活に必要な費用もこの口座で管理します。生活費用の口座にある金額を生活費とし、そのほかの口座には手をつけないようにするといいでしょう。

貯金用口座は、貯金額が一目で分かるよう、貯金のみで利用するようにしましょう。貯金額がどのくらい貯まっているか、計画通りにお金は貯まっているかなど、管理しやすくなります。資産運用している方は投資用の口座を準備しておくといいでしょう。投資の収益や損益を把握しやすくなるため、資産運用の効率化につながります。

また、生活費用の口座とは別に、緊急時に備える生活防衛費用専用の口座を作っておけば、予期せぬ出費に対応しやすくなります。例えば、急な怪我や病気で収入が減ったり、高額な治療費がかかったりすることも無いとは断言できません。家族の人数やライフスタイルなどに合わせて、少しずつ貯めておくことをおすすめします。

④ボーナスや残業代・臨時収入はないものと捉える

ボーナスや残業代・臨時収入はないものと捉え、貯金用口座に入れてしまうのが得策です。これにより、貯金400万円達成するための期間を大幅に短縮できるでしょう。

ただし、いろいろなことを我慢し過ぎるとストレスが溜まり、挫折してしまう可能性も考えられます。ボーナスくらいは好きなものを買いたい、たまには自分へのご褒美にちょっとした贅沢をしたいと思うこともあるでしょう。その場合には、ボーナスや臨時収入が入ったタイミングで使い道と予算を決めて、残りは貯金するのがおすすめです。貯金400万円達成に向けて、ストレスを感じない程度に上手くやりくりしながら、貯金を継続するようにしましょう。

目標の貯金400万円超えたら投資・資産運用も検討しよう

目標の貯金400万円を超えたら、自己投資や資産運用を検討するのもいいでしょう。例えば、キャリアアップを目指しリスキリングに取り組むのもおすすめです。プログラミングやデータサイエンスなど、新たなスキルを身につけたり学び直ししたりなど、思い切って自分にお金をかけてみてはいかがでしょうか。

400万円の使い道がない、老後に向けてもっと貯金を増やしたいと考えている方は、資産運用を検討してみるのもいいでしょう。銀行口座に預けたままにするのではなく、株式投資や不動産投資などの資産運用で、まとまったお金を育てることもひとつの方法です。ただし、資産運用はお金を増やせる可能性がある一方で、元本が保証されていない、ある程度の知識が必要という点に注意しましょう。

貯金400万に関するよくある質問

以下では、貯金400万に関するよくある質問と回答をまとめています。ぜひ参考にして、貯金400万円達成に向けて貯金を続けていきましょう。

• 貯金400万円で何年暮らせる？
• 貯金400万で家購入は無謀ですか？
• 30代独身で貯金400万は少ないですか？

貯金400万円で何年暮らせる？

貯金400万円で何年暮らせるかは、家族構成や毎月の生活費などによって大きく変わります。総務省の調査によると、単身世帯の1ヶ月間の消費支出の平均は166,318円、二人以上世帯では294,116円でした。それぞれの消費支出の平均の金額で計算すると、1人暮らしの場合は約2年間、同居の家族がいる場合は約1年1ヶ月となります。

参照：総務省「家計調査報告（家計収支編）2023年（令和5年）単身世帯・勤労者世帯・勤労者世帯以外の世帯」、「家計調査報告（家計収支編）2023年（令和5年）二人以上の世帯・勤労者世帯・無職世帯」

貯金400万で家購入は無謀ですか？

貯金400万円で住宅購入するのが無謀かどうかは物件価格によって異なります。住宅購入の際に現金で用意しなければならない初期費用は頭金と諸費用の2つが一般的です。

• 頭金
• 諸費用

頭金は物件価格の10%〜20%、諸費用は物件価格の3%〜6%相場です。つまり、物件価格が4,000万円であれば520万円以上、5,000万円であれば1,040万円以上必要となります。

諸費用は現金で支払う必要がありますが、頭金は住宅ローンでまとめて借入れするのも可能です。頭金が少なければ、その分毎月の返済額が増えます。多く用意すれば借入れ額を減らせるため、返済額を少なくすることができますが、自己資金が減ってしまい緊急時に対応できなくなる恐れもあります。そのため、住宅を購入する際は金融機関の窓口やハウスメーカーなどに相談したり、ネットでシュミレーションしたりと、綿密な計画を立てることが重要です。

30代独身で貯金400万は少ないですか？

30代独身で貯金400万は決して少ない金額とはいえないでしょう。30代の単身世帯の貯金額の平均は594万円、中央値は100万円です。貯金額の詳しい分布表を見てみると、貯金額100万円未満がもっとも多く14.5％、次いで200万円～300万円未満、1,000万円～1,500万円未満が同率で7.4％という結果になっています。

貯金額	単身世帯（％）
100万円未満	14.5
100万円～200万円未満	6.2
200万円～300万円未満	7.4
300万円～400万円未満	6.2
400万円～500万円未満	4.0
500万円～700万円未満	5.6
700万円～1,000万円未満	3.4
1,000万円～1,500万円未満	7.4
1,500万円～2,000万円未満	1.9
2,000万円～3,000万円未満	3.1
3,000万円以上	4.0

参照：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和5年）」4 金融資産保有額（金融資産を保有していない世帯を含む）

まとめ

ここまで、「年代別の平均貯金額」「お金を貯めるコツ」について解説しました。貯金額400万円が多いか少ないかは、年代や家族構成などによって大きく異なります。自分の年代の平均貯金額と自分の貯金額を比較してみるといいでしょう。

貯金400万円を目指している方は、本記事で紹介した4つのコツを試してみてください。まずは固定費を見直し節約すること、先取り貯金や口座を使い分けるなどをしながら効率よくお金を貯めることが重要です。

Moneyforce(マネーフォース)が展開する「Moneyforce家計診断」では、貯金400万円を目指すことを目標とした家計相談を、「無料で何度でも」ご相談いただけます。

相談できる内容は、「今のお金の悩み」〜「将来の不安」の事までさまざま。例えば、以下のようなお悩みを「どこに相談すれば分からない。」などあれば、お気軽にご相談いただけます。

• 「400万円貯金したいけどやりくりが上手く行かない…」
• 「どうすれば浪費を抑えられるか分からない…」
• 「誰かの後押しがあれば貯金が上手くいきそう…」

また、「Moneyforce家計診断」をご利用いただいた方には、期間限定で「ライフプランづくりの教科書」を無料配布しています。この機会にぜひご利用ください。